כמה באמת עולים לכם דמי הניהול בפנסיה? (ואיך חותכים אותם בחצי)
הפרש של רבע אחוז נשמע זניח. בפועל, לאורך 30 שנה, הוא יכול לעלות לכם יותר מ-130 אלף שקל. כך מחשבים את העלות האמיתית ואיך מורידים אותה.
- כותב
- אלכסנדר יובנוביץ'
- תאריך פרסום
- זמן קריאה
- 7 דק' קריאה
שני סוגים של דמי ניהול, ולמה אחד מהם שקט יותר
בכל קרן פנסיה גובים שני סוגים של דמי ניהול, ורוב החוסכים מכירים רק אחד מהם:
- דמי ניהול מהפקדה: אחוז שנגבה מכל הפקדה חודשית, לפני שהכסף בכלל מושקע. אם אתם מפקידים 2,500 ₪ ודמי הניהול 2%, רק 2,450 ₪ נכנסים לחיסכון.
- דמי ניהול מצבירה: אחוז שנתי שנגבה מכל הכסף שכבר נצבר בקרן. ככל שהצבירה גדלה, גם הסכום שנגבה גדל, בכל שנה מחדש.
ריבית דריבית הפוכה: איך 0.25% הופך למאות אלפים
ריבית דריבית היא הכוח שגורם לחיסכון לצמוח: התשואה של השנה מייצרת תשואה בשנה הבאה. דמי ניהול פועלים בדיוק בכיוון ההפוך. כל שקל שנגבה היום הוא שקל שלא יצמח אצלכם ב-30 השנים הבאות.
כדי להמחיש, חישבנו חוסך עם צבירה של 150,000 ₪, הפקדה חודשית של 2,500 ₪ ו-30 שנה עד הפרישה, בהנחת תשואה שנתית ברוטו של 5%:
| דמי ניהול (הפקדה / צבירה) | צבירה משוערת בפרישה | הפסד לעומת התנאים הטובים בטבלה |
|---|---|---|
| 1% / 0.22% | כ-2.54 מיליון ₪ | – |
| 2.5% / 0.4% | כ-2.42 מיליון ₪ | כ-123,000 ₪ |
| 6% / 0.5% (התקרה החוקית) | כ-2.31 מיליון ₪ | כ-238,000 ₪ |
מה נחשב היום דמי ניהול סבירים
החוק מאפשר לקרן פנסיה לגבות עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהצבירה, אבל בפועל כמעט אף חוסך לא צריך לשלם קרוב לזה. קרנות ברירת המחדל, שנבחרות במכרז של משרד האוצר, גובות לכל היותר בסביבות 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה.
מי שהצטרף לקרן דרך מקום עבודה לפני שנים, או שלא בדק את התנאים מאז, משלם לא פעם הרבה יותר. במיוחד שכיחה "הנחה זמנית" שפגה אחרי כמה שנים בלי שאיש שם לב.
| רמה | מהפקדה | מהצבירה |
|---|---|---|
| תקרה חוקית | עד 6% | עד 0.5% |
| קרנות ברירת מחדל | עד כ-1% | עד כ-0.22% |
| תנאים שכדאי לבדוק מחדש | מעל 2% | מעל 0.3% |
מדריך מו"מ: איך מורידים את דמי הניהול צעד אחר צעד
דמי ניהול הם נושא למשא ומתן, וגופים מוסדיים מעדיפים להוריד מחיר מאשר לאבד חוסך. כך עושים את זה נכון:
- שלב 1: אספו את הנתונים. בדוח השנתי או באזור האישי באתר הקרן מופיעים שיעורי דמי הניהול שאתם משלמים בפועל, וגם האם יש הנחה ומתי היא פגה.
- שלב 2: השוו לשוק. הנתון הכי חשוב הוא דמי הניהול מהצבירה. השוו אותו לקרנות ברירת המחדל ולהצעות שאתם מקבלים.
- שלב 3: פנו בכתב לגוף המנהל ובקשו הוזלה, תוך ציון הצעה מתחרה. בקשו את ההנחה ללא הגבלת זמן.
- שלב 4: אם אין הוזלה, מעבר בין קרנות פנסיה הוא פשוט, לא יוצר אירוע מס ולא פוגע בוותק. חשוב רק לוודא את רצף הכיסוי הביטוחי.
- שלב 5: בדקו שוב כל שנה. הנחות פגות ותנאים משתנים, ובדיקה שנתית קצרה שומרת על התנאים שהשגתם.
השורה התחתונה
דמי ניהול הם אחד הנתונים היחידים בחיסכון הפנסיוני שנמצאים לגמרי בשליטה שלכם. אי אפשר לשלוט בשוק ההון, אבל אפשר לוודא שלא משלמים יותר מהנדרש.
הכניסו את הנתונים שלכם למחשבון החי וראו כמה ההבדל שווה לכם, או השאירו פרטים ונבצע את הבדיקה במקומכם.
המידע במאמר הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס המותאם אישית. הנתונים נכונים למועד הכתיבה ועשויים להשתנות, ולכן לפני כל החלטה מומלץ לבדוק את הנתונים העדכניים.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס המותאם לנתונים האישיים של כל אדם. לפני קבלת החלטה מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון.