איך להוזיל את דמי הניהול בפנסיה ובקופות הגמל בלי לפגוע בתשואות?
דמי הניהול הם הפרמטר היחיד בחיסכון הפנסיוני שידוע מראש ונגבה בכל שנה, בלי קשר לביצועים. כך תבדקו כמה אתם משלמים ואיך מורידים אותם.
- כותב
- אלכסנדר יובנוביץ'
- תאריך פרסום
- זמן קריאה
- 4 דק' קריאה
למה דמי ניהול הם הפרמטר שהכי קל לשלוט בו
את התשואה העתידית אי אפשר לדעת מראש, היא תלויה בשווקים ובמסלול ההשקעה. דמי הניהול, לעומת זאת, ידועים מראש ונגבים בכל חודש ובכל שנה, גם בשנים שבהן התשואה שלילית.
לאורך 20 עד 30 שנות חיסכון, הפרש של עשיריות אחוז בודדות בדמי הניהול מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ומשפיע ישירות על גובה הקצבה החודשית בפרישה.
התקרות הקבועות בחוק
כל מוצר חיסכון כפוף לתקרת דמי ניהול מקסימלית. רוב החוסכים משלמים פחות מהתקרה, אבל לא תמיד מספיק פחות:
- קרן פנסיה מקיפה: עד 6% מכל הפקדה חודשית ועד 0.5% בשנה מהצבירה.
- קרן השתלמות: דמי ניהול מהצבירה בלבד, עד 2% בשנה.
- קופת גמל להשקעה: עד 4% מההפקדות ועד 1.05% בשנה מהצבירה.
האם דמי ניהול נמוכים פוגעים בתשואה?
לא. בתוך אותו גוף מוסדי, כל העמיתים באותו מסלול השקעה מקבלים את אותה תשואה ברוטו. הכסף מנוהל יחד, באותו תיק ועל ידי אותם מנהלי השקעות. דמי הניהול הם המחיר שאתם משלמים על השירות, לא איכות הניהול.
המשמעות: הורדת דמי ניהול באותה קרן ובאותו מסלול מגדילה את התשואה נטו שלכם, בלי שום שינוי ברמת הסיכון.
איך מוזילים בפועל, צעד אחר צעד
תהליך בדיקה מסודר נעשה פעם בשנה, או בכל פעם שמחליפים מקום עבודה:
- שולפים את הדוח השנתי או דוח המסלקה הפנסיונית ורואים מה בדיוק נגבה בכל קופה.
- משווים את ביצועי המסלול ודמי הניהול הממוצעים באתרי ההשוואה של רשות שוק ההון (פנסיה-נט וגמל-נט).
- בודקים אם יש הנחה זמנית בדמי הניהול שעומדת לפקוע, כי הסכמים רבים מוגבלים בזמן.
- מאחדים קופות לא פעילות, שכל אחת מהן גובה דמי ניהול בנפרד.
- פונים לגוף המוסדי ישירות או באמצעות סוכן פנסיוני מורשה, שיכול להשיג תנאים טובים יותר מכוח היקף הלקוחות.
השורה התחתונה
הוזלת דמי ניהול היא אחת הפעולות הבודדות שמגדילות את החיסכון בוודאות ובלי להוסיף סיכון. כדאי לבדוק כמה זה שווה במקרה שלכם במחשבון דמי הניהול שלנו.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס המותאם לנתונים האישיים של כל אדם. לפני קבלת החלטה מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון.