מחשבון ריבית דריבית עם הפקדה חודשית, דמי ניהול ומס רווחי הון. חישוב ריבית דריבית חודשי מדויק שמראה כמה החיסכון יצמח, כמה תשלמו בדמי ניהול ומה יישאר לכם נטו בכוח קנייה של היום.
הון נטו צפוי בעוד 25 שנים · אחרי דמי ניהול ומס
הון נטו צפוי: 1,551,211 ₪. רווח ריבית דריבית: 901,211 ₪. נקודת המפנה הושגה בשנה 21.
שנה 251,551,211 ₪
נקודת המפנה: שנה 21. מכאן והלאה הרווח הנטו מריבית דריבית גדול מכל הכסף שהפקדתם, והכסף עובד קשה יותר מכם.
שתפו את הסימולציה
קישור קצר עם כל הפרמטרים שלכם, מוכן לוואטסאפ.
החישוב חודשי: ריבית חודשית אפקטיבית (1 + R)^(1/12) − 1, דמי ניהול מהפקדה נוכים מכל הפקדה ודמי ניהול מצבירה נגבים מדי חודש. מס רווח הון של 25% מחושב ביציאה רק על הרווח הריאלי, מעבר להפקדות מתואמות מדד. הנתונים נשמרים במכשיר שלכם בלבד. הסימולציה אינה מהווה ייעוץ השקעות.
ריבית דריבית היא "כסף שמייצר כסף": התשואה מתקבלת לא רק על הסכום שהפקדתם, אלא גם על התשואות שכבר נצברו. כל שנה הבסיס שעליו מחושבת התשואה גדל, ולכן החיסכון מתגלגל כמו כדור שלג. בשנים הראשונות רוב היתרה היא ההפקדות שלכם, ואחרי מספיק שנים הרווחים מתחילים לייצר יותר כסף מההפקדות עצמן.
לדוגמה: 100,000 ₪ בתשואה שנתית של 6% יגדלו בשנה הראשונה ב־6,000 ₪. בשנה ה־30 אותה תשואה כבר מוסיפה 32,510 ₪ בשנה אחת, בלי שהפקדתם שקל נוסף.
בריבית פשוטה התשואה מחושבת רק על הקרן המקורית, ולכן הצמיחה ליניארית: אותו סכום בכל שנה. בריבית דריבית התשואה מחושבת על הקרן ועל הרווחים שנצברו, ולכן הצמיחה אקספוננציאלית והפער בין השתיים מתרחב עם כל שנה שעוברת.
| שנים | ריבית פשוטה | ריבית דריבית |
|---|---|---|
| 10 | 160,000 ₪ | 179,085 ₪+19,085 ₪ |
| 20 | 220,000 ₪ | 320,714 ₪+100,714 ₪ |
| 30 | 280,000 ₪ | 574,349 ₪+294,349 ₪ |
הנוסחה הבסיסית היא A = P(1 + r/n)^(nt), כאשר P הוא הסכום ההתחלתי, r הריבית השנתית, n מספר תקופות הצבירה בשנה ו־t מספר השנים. כדי לבצע חישוב ריבית דריבית חודשי מדויק, המחשבון שלנו ממיר את התשואה השנתית לתשואה חודשית אפקטיבית לפי (1 + R)^(1/12) − 1 במקום חלוקה פשוטה ב־12, כך שאחרי 12 חודשים מתקבלת בדיוק התשואה השנתית שהזנתם.
A = P(1 + r/n)nt
rmonthly = (1 + R)1/12 − 1
למה זה חשוב? אם מחלקים תשואה של 6% ב־12 ומצברים חודשית, מקבלים בפועל 6.17% בשנה, יותר ממה שהזנתם. בשיטה האפקטיבית התשואה החודשית היא 0.487%, ואחרי 12 חודשים מתקבלים בדיוק 6.00%.
דמי ניהול מהפקדה מקטינים כל הפקדה לפני שהיא מושקעת, ודמי ניהול מצבירה נגבים מכל היתרה בכל שנה ולכן השפעתם גדלה עם החיסכון. האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה, ומס רווחי הון בשיעור 25% מוטל על הרווח הריאלי בלבד, כלומר על הרווח שמעבר להצמדה למדד. מחשבון ריבית דריבית נטו צריך לנכות את שלושתם כדי להראות כמה כסף באמת יישאר לכם.
דמי ניהול מהפקדה נגבים פעם אחת מכל הפקדה. דמי ניהול מצבירה נגבים מכל היתרה בכל שנה, ולכן בחיסכון ארוך הם בדרך כלל היקרים יותר. על יתרה של מיליון ₪, הפער בין 0.5% ל־0.2% מצבירה הוא 3,000 ₪ בכל שנה.
האינפלציה מקטינה את כוח הקנייה של הכסף. בתצוגת "ערך ריאלי" המחשבון מציג את הסכום העתידי במונחים של היום, כדי שתדעו מה הוא באמת שווה.
בתיק השקעות ובפוליסת חיסכון משלמים 25% מס על הרווח הריאלי בלבד, כלומר על הרווח שמעבר להצמדה למדד. המחשבון מחשב את המס רק על החלק הזה ומציג את התוצאה נטו.
מכיוון שהצמיחה אקספוננציאלית, השנים האחרונות של החיסכון הן החזקות ביותר. דחייה של 3, 5 או 10 שנים לא מורידה רק את ההפקדות של אותן שנים, אלא בעיקר את שנות הצמיחה הגדולות שבסוף. כדי להגיע לאותו יעד מאוחר יותר, צריך להפקיד הרבה יותר בכל חודש.
הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, תשואה של 6%, יעד חיסכון בעוד 30 שנה:
נקודת הייחוס
בכל חודש מוסיפים את ההפקדה החודשית (אחרי דמי ניהול מהפקדה) ליתרה, ומגדילים את היתרה בתשואה החודשית האפקטיבית. מחשבון ריבית דריבית עם הפקדה חודשית חוזר על הצעד הזה לכל חודש בתקופה ומציג את התוצאה שנה אחרי שנה.
ערך נומינלי הוא הסכום שיופיע בדוח בעתיד. ערך ריאלי מנכה את האינפלציה ומציג את הסכום בכוח קנייה של היום, לפי התשואה הריאלית: (1 + תשואה) / (1 + אינפלציה) − 1.
כן. המחשבון מתאים לכל חיסכון ארוך טווח: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון או תיק השקעות. בחיסכון פנסיוני ובקרן השתלמות יש הטבות מס, ולכן אפשר לכבות את מס רווחי הון בהגדרות המתקדמות.
לא. המחשבון מציג סימולציה לפי תשואה קבועה שאתם בוחרים. בפועל התשואות משתנות משנה לשנה, ולכן כדאי להשתמש בתוצאה כהערכה ולבדוק כמה תרחישים.
