איפה נכון להפקיד את החיסכון הפנוי שלך השנה?

לפני שמשווים מוצרים, כדאי לענות על שלוש שאלות:

הפקדה נוספת לקרן הפנסיה יכולה לזכות בהטבות מס, וכוללת כיסוי ביטוחי וקצבה לכל החיים. מנגד, הכסף נעול עד גיל הפרישה, ולכן מתאים לחיסכון שבאמת מיועד לפרישה.

ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בתשלום מס רווחי הון על הרווח הריאלי בלבד. מי שמחכה לגיל 60 ומושך כקצבה פטור ממס. המוצר כפוף לתקרת הפקדה שנתית שמתעדכנת מדי שנה, ודמי הניהול בו מגיעים עד 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה.

לשכירים ולעצמאים, קרן השתלמות היא לרוב האפיק המשתלם ביותר: אחרי 6 שנים הכסף נזיל ופטור ממס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה המוטבת. דמי הניהול נגבים מהצבירה בלבד, עד 2% בשנה.

פוליסת חיסכון מאפשרת הפקדה ומשיכה בכל עת, ומעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה בלי אירוע מס. היא מתנהגת מעט אחרת מקופת גמל להשקעה, ולכן חשוב להשוות את דמי הניהול ואת תנאי המשיכה.

אין תשובה אחת לכולם. ככלל אצבע: קודם מנצלים את קרן ההשתלמות, אחר כך בוחנים הפקדה מוטבת לפנסיה לכסף שמיועד לפרישה, ואת הכסף שצריך להישאר נזיל מפקידים בקופת גמל להשקעה או בפוליסת חיסכון, בדמי ניהול נמוכים ככל האפשר.