המדריך המלא להשוואת קרנות פנסיה וחיסכון בדמי ניהול
שני חוסכים עם אותה משכורת ואותה קרן יכולים לפרוש עם הפרש של יותר מ-100 אלף שקל. ההבדל הוא דמי הניהול. כך משווים נכון.
- כותב
- אלכסנדר יובנוביץ'
- תאריך פרסום
- זמן קריאה
- 5 דק' קריאה
ממה מורכבים דמי הניהול בקרן הפנסיה?
בקרן פנסיה מקיפה נגבים שני סוגי דמי ניהול, כל אחד עם תקרה משלו בחוק:
- דמי ניהול מהפקדה: אחוז מכל הפקדה חודשית שנכנסת לקרן, עד 6%.
- דמי ניהול מצבירה: אחוז שנתי מכל הסכום שכבר נצבר בקרן, עד 0.5% בשנה.
למה דמי הניהול מהצבירה חשובים יותר עם השנים
בתחילת הקריירה הצבירה קטנה, והמשקל העיקרי הוא של ההפקדות. אבל ככל שהקרן גדלה לסכומים של מאות אלפי ומיליוני שקלים, כל עשירית אחוז מהצבירה נגבית מסכום גדול יותר, בכל שנה מחדש, וגם מהרווחים שנצברו.
לכן חוסך עם צבירה משמעותית צריך לתת עדיפות להורדת דמי הניהול מהצבירה, גם במחיר של דמי ניהול מעט גבוהים יותר מההפקדה.
דוגמה מספרית: כמה זה שווה עד הפרישה
חוסך בן 35, עם צבירה קיימת של 300,000 ₪ והפקדה חודשית של 2,500 ₪, ממשיך להפקיד עד גיל 67. השווינו בין שני תרחישים באותה קרן ובאותו מסלול:
- דמי ניהול גבוהים: 2.5% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה.
- דמי ניהול מוזלים: 0.8% מההפקדה ו-0.09% מהצבירה.
- התוצאה: בהנחת תשואה שנתית של 4% עד 5%, הצבירה בתרחיש המוזל גבוהה בכ-140,000 עד 180,000 ₪ בגיל 67. הסכום הזה מתורגם לתוספת קבועה לקצבה החודשית, לכל החיים.
איך משווים קרנות פנסיה בצורה נכונה
דמי ניהול נמוכים הם רק חלק מהתמונה. כשמשווים בין קרנות כדאי לבדוק שלושה דברים:
- תשואות לאורך זמן: ביצועי המסלול ב-3 עד 5 השנים האחרונות, ולא רק בשנה האחרונה. את הנתונים הרשמיים אפשר למצוא באתר פנסיה-נט של רשות שוק ההון.
- התאמת מסלול לגיל: מסלול תלוי גיל, מסלול מנייתי, מסלול מחקה מדדים או מסלול סולידי, בהתאם לשנים שנותרו עד הפרישה ולרמת הסיכון שמתאימה לכם.
- יציבות ורצף ביטוחי: בדיקת האיזון האקטוארי של הקרן לאורך השנים, ווידוא שבמעבר בין קרנות נשמר הרצף הביטוחי ואין צורך בחיתום רפואי מחדש.
השורה התחתונה
בדיקה של כמה דקות, פעם בשנה, יכולה להיות שווה עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד הפרישה. התחילו מהדוח השנתי של הקרן, ובדקו מה בדיוק אתם משלמים היום.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס המותאם לנתונים האישיים של כל אדם. לפני קבלת החלטה מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון.